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Para quem pretende comprar imóvel por meio do financiamento imobiliário, é essencial entender como funcionam as modalidades disponíveis no mercado e, assim, escolher a opção mais vantajosa. Entre as modalidades, está o Sistema Financeiro de Habitação (SFH), que é o favorito dos brasileiros.
Mas você sabe o que é SFH e como ele funciona?
O SFH oferece acesso a condições acessíveis, longos prazos para pagamento e taxas de financiamento atrativas. Ficou curioso? Preparamos este artigo com várias informações sobre o que é SFH , como funciona e quais são as vantagens. Boa leitura!
O que é SFH e como ele surgiu?
Criado por meio da Lei nº 4.380 em 1964, para reduzir o déficit habitacional, o SFH tem como principal objetivo ajudar famílias de baixa renda a adquirir um imóvel próprio no país.
Para isso, as instituições financeiras parceiras do programa oferecem financiamentos a juros baixos, os quais podem ser quitados em parcelas compatíveis com a renda das famílias beneficiadas. O SFH é um dos mais utilizados por quem deseja adquirir imóvel por meio do financiamento imobiliário , inclusive abrangendo famílias de várias classes sociais. Afinal, o SFH oferece condições favoráveis em comparação com outros tipos de crédito imobiliário e financiamento.
Saiba quais são as etapas do SFH
Para fazer o financiamento pelo SFH , basta solicitar à instituição escolhida o cálculo do parcelamento para ver se ele se encaixa no seu perfil.
O sistema está disponível para todos os brasileiros ou para quem tem visto permanente. A aprovação depende da ausência de restrições em cadastros do governo e dos órgãos de proteção ao crédito .
Além disso, é necessário que o solicitante tenha condições financeiras de pagar as parcelas mensais e seja maior de 18 anos ou emancipado. O imóvel que será financiado deverá ser adquirido para uso residencial, estar localizado em região urbana e estar cadastrado no Registro de Imóveis . Outro detalhe é a respeito do uso do FGTS mais de uma vez.
Caso tenha sido utilizado uma DAMP diferente, não há impedimentos. Vamos ao exemplo: um imóvel teve o uso da DAMP1 (aquisição) em 2020, e agora o cliente quer comprar um novo. Nesse caso, o imóvel vai ser enquadrado normalmente no SFH, porém ele só poderá usar o FGTS nas DAMPs 2 e 3, que não pode ter passado por financiamento nos últimos 3 anos com recursos do FGTS.
Vantagens do Sistema Financeiro de Habitação
Entendeu o que é SFH , mas ainda tem dúvidas se o SFH vale a pena? Com tantas opções disponíveis no mercado, é comum ter incerteza sobre qual é a melhor opção para financiar imóvel . Para ajudar você a avaliar se o SFH é a opção que melhor se encaixa nas suas necessidades, separamos abaixo algumas vantagens oferecidas por esse sistema de financiamento.
Pagamento em longo prazo
Nessa modalidade, é possível dividir o financiamento em até 420 meses (35 anos), reduzindo ainda mais os valores das mensalidades. Além disso, o contratante pode amortizar o financiamento ou quitá-lo a qualquer momento, diminuindo a duração do empréstimo.
Menor taxa de juros
Em comparação à taxa de juros de outras operações financeiras, o SFH oferece um dos índices mais baixos. A média do mercado fica em torno de 10%.
Uso do FGTS
Outra dúvida comum sobre essa modalidade de financiamento , além de o que é SFH , é sobre a possibilidade de utilizar o FGTS para comprar a casa própria. A resposta é: sim! O contratante pode aplicar esse saldo para quitar a entrada do financiamento, reduzindo assim o valor do crédito.
Inclusive, uma diferença entre o SFH e SFI é que, na segunda modalidade, não é permitido utilizar o FGTS em nenhuma etapa do empréstimo imobiliário. O saldo do FGTS também pode ser usado para amortizar a dívida do financiamento a cada dois anos.
Rápida disponibilização
Uma das vantagens do SFH é que os recursos financeiros são liberados rapidamente para o contratante logo após aprovação do financiamento. Assim, você pode ter quanto antes as chaves do seu imóvel.
Diferenças entre SFH e SFI
Outro modelo de financiamento disponível no país é o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI) , que tem como objetivo atender o público que não se enquadra nos requisitos do SFH. Apesar de terem a mesma finalidade ( comprar imóvel ), existem diferenças entre SFH e SFI.
Por exemplo, o SFI é voltado para pessoas jurídicas que desejam adquirir propriedades em nome da empresa ou pessoas físicas que querem financiar imóveis de alto padrão — acima do limite permitido no SFH.
Por meio do SFI, é possível também solicitar crédito para compra de imóveis localizados na zona rural ou em outra cidade fora da região do domicílio/trabalho do contratante. Em contrapartida, os juros nessa modalidade são maiores e a comprovação de renda, mais burocrática.
Pré-requisitos para financiar pelo SFH
Agora que você já sabe o que é SFH e como essa modalidade funciona, confira a seguir os requisitos necessários para solicitar o financiamento:
- ser pessoa física;
- ter mais de 18 anos ou ser emancipado;
- ser brasileiro, naturalizado ou ter visto permanente;
- ter o nome limpo nos órgãos de proteção ao crédito;
- comprovar renda suficiente para pagar as mensalidades do financiamento.
Além dos requisitos para quem vai solicitar o SFH, o imóvel a ser financiado deve atender às seguintes condições:
- o limite do SFH para o valor do imóvel é de R$ 1,5 milhão;
- o imóvel deve ser residencial;
- estar localizado no domicílio do contratante ou na mesma região onde trabalha há mais de um ano (específico em caso do uso do FGTS. Se o cliente não for utilizá-lo, não há esse pré-requisito);
- não ter sido financiado nos últimos três anos (específico em caso do uso do FGTS. Se o cliente não for utilizá-lo, não há esse pré-requisito);
- o imóvel deve estar regularizado.
O que observar ao financiar o imóvel pelo SFH?
O financiamento imobiliário engloba não apenas o valor para a compra de imóvel como também as taxas de juros cobradas pela instituição financeira – como recompensa pelo crédito emprestado.
Então, você também deve estar ciente sobre quais são os tipos de taxas de financiamento mais cobradas e os seus respectivos valores, inclusive evitando instituições que cobrem juros abusivos. Além disso, calcule o Custo Efetivo Total (CET) de cada opção e compare os valores.
As condições do financiamento englobam as taxas de juros e a forma de pagamento do empréstimo para a compra de imóvel — isto é, a quantidade e o valor das parcelas. Essa característica impacta o custo efetivo total da transação e o planejamento financeiro da sua família.
Afinal, caso a instituição ofereça pouco tempo para quitar o empréstimo, as parcelas serão maiores, assim como o impacto no rendimento familiar. Ou o contrário: oferecem um longo prazo para pagar, mas cobrando taxas altíssimas, que tornam a transação desvantajosa.
Na verdade, o ideal é você buscar por instituições que ofereçam taxas de juros baixas, com longo prazo para pagamento e o valor necessário para comprar o imóvel.
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