Bom, não precisa se preocupar, afinal, além de não ser 100% negativa, como a “proposta recusada”, muitas vezes é possível reverter esse quadro e aproveitar todas as condições solicitadas por você.
Continue lendo este artigo e descubra o que é proposta condicionada , o que fazer quando receber esse resultado e como evitá-la ao solicitar um crédito. Acompanhe!
O que significa aprovação condicionada ?
Ao solicitar um empréstimo de qualquer natureza, você envia às instituições financeiras uma proposta contendo o valor da entrada, do crédito e o prazo de pagamento – geralmente isso é feito com uma simulação.
A resposta para essa proposta pode ser uma dessas três:
- aprovada;
- recusada;
- condicionada.
Na primeira, todas as condições propostas por você foram aceitas, já a segunda resposta significa que a sua proposta não pode ser contratada no momento .
E a “ proposta condicionada ”?
Nesse caso, o seu crédito foi aprovado pela instituição financeira, contudo sem algumas condições apresentadas ou com valor inferior ao solicitado.
Os motivos que tornam um cliente condicionado são diversos e não dependem somente da renda, visto que muitos solicitantes recebem essa resposta mesmo comprovando seus rendimentos.
Além disso, as recomendações sobre como reverter esse quadro também se diferenciam – elas vão desde oferecer um valor maior de entrada até apresentar determinados documentos , devido à pendência ou à divergência com as informações dadas.
E quando a proposta condicionada acontece?
Não há um único motivo para uma proposta ser condicionada. Na verdade, qualquer fator que gere dúvida ao analista de crédito pode causar esse resultado.
Conheça alguns dos principais impedimentos na hora de ter o seu crédito aprovado:
- regularização de restritivo: empréstimo realizados em outras instituições que não foram pagos ainda;
- comprovação de renda: declarar recebimentos acima do que o analista consegue identificar, fazendo com que seja solicitada comprovação;
- comprovação do recurso de entrada;
- carteira de investimentos;
- falta da matrícula do imóvel , necessária para propriedades de alto valor;
- proposta com outro canal, mas com informações divergentes das apresentadas a esse analista de crédito.
E o que fazer quando a proposta de crédito imobiliário é condicionada?
Ao receber uma resposta de proposta condicionada com um valor mais baixo do que foi solicitado, a alternativa mais recomendada é aumentar o valor de entrada, sobretudo se as demais condições forem positivas à sua organização financeira.
Além disso, é possível optar por resolver as pendências que o tornaram um cliente condicionado e, uma vez solucionados todos os problemas, oferecer uma nova proposta à instituição.
Ou simplesmente aceitar as condições liberadas pelo banco , mesmo que não se enquadrem nas suas expectativas.
Documentos que podem ser exigidos após o condicionamento da proposta
Ao receber como resposta “ proposta condicionada ”, é comum que as instituições financeiras solicitem alguns documentos, visto que são capazes de solucionar as dúvidas que surgiram durante a análise de crédito.
Quando o contratante tem vínculo empregatício com CLT, as documentações mais pedidas são:
- último holerite ou os três últimos;
- declaração do IR do último ano;
- matrícula do imóvel (para situações de alto valor);
- carta de esclarecimento — em algumas situações, é preciso esclarecer o objetivo da aquisição do imóvel ;
- carteira de trabalho para validação de renda;
- comprovante de endereço, pois pode haver alguma divergência com a base;
- carteira de investimentos .
No caso das demais profissionais, os documentos mais requeridos são:
- extratos bancários – não servem como comprovante de renda, apenas apoio;
- declaração do IR do ano vigente;
- carteira de investimentos, sobretudo para alto valor;
- carta de esclarecimento;
- comprovante de endereço.
Contudo, nada impede que sejam solicitados outros documentos, declarações ou até mesmo informações pessoais do contratante e de seus dependentes. Por isso, fique atento às instruções encaminhadas pela instituição financeira.
5 dicas para não ter o crédito condicionado
Além de saber o que significa aprovação condicionada e como proceder caso receba essa resposta, é importante saber como evitá-la.
Abaixo, confira 5 dicas para evitar que a resposta seja proposta condicionada durante uma análise de crédito:
- Evite a inadimplência
Durante uma análise, contas em aberto são os seus piores inimigos. Por isso, sempre pague todos os seus compromissos financeiros em dia — ou busque negociar esses valores o mais rápido possível, inclusive fugindo dos juros altos.
Dessa forma, o seu score nos órgãos de proteção ao crédito vão aumentar, dando mais segurança à instituição para liberar o empréstimo.
2. Alimente um histórico positivo no mercado
Além de pagar as contas em dia, é importante criar um histórico de bom comprador no mercado.
A melhor forma de alimentar esse registro financeiro é realizar mais pagamentos no cartão de crédito e até mesmo colocar alguns compromissos em seu nome em vez de jogar a responsabilidade para um familiar.
Deixe seu nome marcado no mercado financeiro, construa uma reputação positiva e aumente a confiança do analista de crédito sobre você.
Outra dica: crie um cadastro positivo , como o do Serasa, que vai reunir todas essas informações em um só lugar.
3. Diminua as pendências financeiras
Empréstimos, financiamentos, cheque especial etc. são obrigações que comprometem a sua renda e impedem que novos créditos sejam liberados.
Afinal, a instituição se sente menos segura em criar mais uma pendência financeira para você — devido à probabilidade de a inadimplência ser maior.
O mais recomendado é quitar outros compromissos antes de solicitar um crédito ou financiamento imobiliário , reduzindo as chances de receber “ proposta condicionada ” como resposta.
4. Limpe seu nome
Dívidas vencidas diminuem bastante o seu score e deixam seu nome negativado no mercado.
Por isso, antes de solicitar um crédito, quite essas pendências financeiras e eleve seu score .
Outro ponto: entre em contato com as instituições financeiras responsáveis pelo débito para tentar solicitar um acordo (reduzindo os valores dos juros , por exemplo) ou fique atento a oportunidades como o “Feirão Limpa Nome da Serasa”.
5. Separe 30% da renda familiar para o financiamento
As parcelas do financiamento imobiliário equivalem até 30% da renda familiar declarada.
Então, nossa última dica é: faça uma organização financeira, focando em quitar empréstimos e cortar gastos, de modo a deixar essa porcentagem dos rendimentos livres para o financiamento.
Mostre à instituição financeira que você não só está preparado para realizar essa transação como está comprometido com o pagamento.
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